Panse sou yon HSA? Li avantaj ak dezavantaj nan yon kont epay sante

Konpayi

Sante kont epay te alantou depi 2003, se konsa yo ap diman yon nouvo konsèp. Men, depi politik swen sante te chanje anpil sou kèk ane ki sot pase yo, yo ap resevwa renouvle atansyon. Gen kèk moun ki te sèlman konte sou asirans sante tradisyonèl yo peye bòdwo medikal yo ta ka panse sou ajoute yon HSA nan melanj la. Men, ki sa egzakteman se yon kont epay sante, ak ki jan li fonksyone?

Lide a dèyè HSA a se relativman senp: Objektif yo se yo ki pèmèt moun ki gen franchiz asirans segondè yo mete sou kote dola anvan taks pou peye pou depans medikal. Anjeneral pale, nenpòt ki granmoun ki gen yon plan sante wo-franchiz (HDHP) - e pa gen okenn lòt kouvèti asirans sante - ka louvri yon HSA.

Se konsa, se yon kont epay sante bon pou ou? Ann eksplore avantaj HSA yo ak dezavantaj yo.

Ki avantaj yon kont epay sante?

Gen anpil avantaj nan yon kont epay sante, tou depann de revni ou oswa bezwen medikal. Isit la yo se 5 avantaj nan yon HSA.

1. Yon HSA bay ekonomi taks

Pou moun ki ap tann yon pi gwo depans medikal nan ane kap vini an, yon plan HSA ka sove dè milye de dola ak ekonomi taks trip, di Gary Franke, koutye asirans ak ekspè sante kont ekspè nan Reyalize Alpha Asirans, LLC nan Bellevue, Washington.

Ekonomi Triple taks kraze nan fason sa a:

• Youn, ou pa pral oblije peye taks sou lajan ou mete nan HSA ou.
• De, ou pa pral oblije peye taks sou lajan ou pran soti nan HSA ou pou peye pou depans swen sante ki kalifye. (Menm si moun ki pi piti pase 65 ap oblije peye yon penalite pou nenpòt ki lajan HSA itilize pou peye pou depans ki pa kalifye, kidonk fè atansyon!)
• Twa, ou kapab touche enterè san taks sou lajan ou kenbe nan kont HSA ou. Ou gen tou opsyon envesti lajan an nan kont ou.

Mwen gen yon kont HSA pou tèt mwen kounye a, Franke di. Li sove m '$ 1,500 nan bòdwo taks mwen an 2019.

2. Yon HSA ka kouvri kèk depans asirans ou pa fè

Depans HSA ka gen ladan yon foul moun nan depans swen sante ke plan asirans ou pa ta ka kouvri, tankou odTODONTIA ak linèt. Gen dè santèn de depans sante ki kalifye pou peman ki sòti nan yon HSA, di Vikram Tarugu, MD, gastroenterologist ak CEO nan Detox nan Sid Florid . Egzanp yo enkli tretman kiwopratik oswa dantè, sèvis fètilite, chèz woulant, ak medikaman sou preskripsyon.

3. Yon HSA pèmèt kontribisyon nan men lòt moun

Gen kèk moun ki ka pa konnen sa, men ou ka pèmèt lòt moun pou kontribiye pou HSA ou, Dr Tarugu eksplike.

Selon IRS la, ou ka aksepte kontribisyon HSA nan men nenpòt lòt moun , tankou patwon ou oswa yon manm fanmi ou. Sa a mennen nan avantaj menm plis taks. Kantite patwon ou kontribye pa pral konte kòm revni pou rezon taks. Men, si yon manm fanmi kontribye nan HSA ou, kontribisyon yo se franchiz taks sou retounen manm fanmi an, menm si yo pa detaye dediksyon.

Anplis de sa, kont ekonomi sante yo trè fleksib an tèm de lè ou depoze ak depanse lajan an. Kontribisyon nan yon HSA ka fèt nenpòt ki lè pandan ane kalandriye a ak jiska 15 avril nan ane fiskal sa a, di Dr Tarugu.

Remak: la limit kontribisyon pou 2020 yo se $ 3,550 pou plan endividyèl ak $ 7,100 pou pwoteksyon fanmi an. Limit pou 2021 yo pral $ 3,600 pou plan endividyèl ak $ 7,200 pou plan fanmi yo.

RELATED: Depans sante ou ka anmezi pou dedwi nan taks yo

4. Yon HSA ofri fleksibilite apre laj 65 an

Ou ka gade tou sou kontribisyon HSA yo kòm yon fòm ekonomi pou pran retrèt. Apre ou fin 65 an, ou ka itilize lajan HSA ou pou peye nenpòt depans, si yo gen rapò ak sante oswa ou pa. Ou pa pral peye yon penalite, men distribisyon an pa ta dwe taks gratis.

5. Yon HSA pèmèt pou Transparans nan lajan

Gen kèk kont ekonomi, tankou kont epay fleksib (FSA) yo itilize li oswa pèdi li. Sa vle di, si ou pa sèvi ak tout lajan yo, yo ekspire nan fen yon peryòd seri, tipikman nan yon ane kalandriye. Sa se pa yon risk ak yon HSA. Ou ka kite lajan woule nan ane kap vini an, Dr Tarugu di. Sa pèmèt ou kenbe lajan si ou chanje lajan oswa pran retrèt ou. Nenpòt lajan HSA se pou ou depanse nan depans sante, kèlkeswa lè ou bezwen li.

Ki sa ki dezavantaj yo nan yon HSA?

Si ou gen yon HSA, pa definisyon, pwobableman ou gen tou yon plan sante segondè franchiz. Sa ka jwenn trè chè. Isit la yo se twa dezavantaj nan yon HSA.

1. Yon plan sante ki wo franchiz ki asosye avèk yon HSA ka lakòz gwo depans soti nan pòch ou

Avèk yon plan sante wo-franchiz, ou pral espere peye 100% nan vizit doktè, preskripsyon, ak pwosedi medikal jiskaske ou frape franchiz ou, Franke di. Ane sa a, yon HDHP se nenpòt plan ki gen yon franchiz omwen $ 1,400 pou yon moun oswa $ 2,800 pou yon fanmi , selon IRS la. Men, avèk kèk plan, total depans anyèl soti-of-pòch ka kòm yon wo $ 6,900 pou yon moun oswa $ 13,800 pou yon fanmi. Sa gen ladan lajan ou depanse nan kopeman, koasirans, ak franchiz.

Plan sante segondè franchiz yo tipikman pi benefik pou moun jeneralman an sante ki sitou bezwen swen prevantif. Si ou gen yon kondisyon medikal kwonik ki egzije vizit biwo doktè souvan ak tretman regilye, oswa si ou konnen ou gen yon operasyon vini, ou ta ka konsidere yon diferan kalite plan swen sante. Sinon, ou pral oblije peye inicio pou tout depans sa yo, ki pral boule nan fon HSA ou trè vit.

2. Yon HSA pa ta ka kouvri depans inatandi

Ou ta ka gen depans swen sante inatandi, ki ta ka depase kantite lajan ou te sove nan HSA ou a, Dr Tarugu di. Lè sa a, gen nan presyon an pou konsève pou, li te di, refere li a repiyans la kèk moun santi nan chèche swen paske yo kwè ke lajan an nan HSA yo ta ka bezwen nan kèk tan nan tan kap vini an.

3. Gen règ alantou kont HSA.

Gen kèk lòt dezavantaj nan HSAs gen ladan kondisyon pou kenbe dosye, taks ak penalite, ak frè. Chak fwa ou retire lajan nan HSA ou, tou depann de plan an, ou ka oblije kenbe resi pou pwouve ke ou te depanse lajan an nan yon depans medikal ki kalifye. Si ou se anba 65 ak depans la jije yo dwe kalifye, ou pral oblije peye taks sou lajan an plis yon penalite 20%. Anplis de sa, gen kèk HSA ki chaje yon frè antretyen chak mwa oswa yon frè pou chak tranzaksyon. Sa a varye selon enstitisyon.

Lòt altènativ yo konsidere

Si ou gen yon HDHP, epi plan sa a ofri pa patwon ou, HSA yo pa nesesèman sèlman opsyon ou genyen pou mete sou kote lajan san taks pou depans sante. Ou ta ka vle tou konsidere yon kont ranbousman sante (HRA) oswa yon kont depans swen sante fleksib (FSA).

Yon HRA se yon kalite kont depans sante ke patwon ou ta ka ofri nan pake benefis ou yo. Se patwon ou sèlman ki ka kontribye nan kont lan, epi patwon an posede li. Lajan patwon ou kontribye nan HRA ou pa konsidere kòm revni pou rezon taks. Anplwayè ou kontwole prèske tout bagay sou HRA a, ki gen ladan ki depans li kouvri ak si wi ou non yo ki pèmèt lajan yo woule sou nan ane kap vini an.

Yon FSA swen sante se yon lòt kalite kont depans sante, anjeneral ki asosye ak plan ak franchiz pi ba yo. Tankou HRAs, patwon yo ka ofri yo sèlman. Kòm sa yo, patwon ou posede kont sa yo tou. Sepandan, tou de ou menm ak patwon ou yo gen dwa kontribye nan yon FSA. Youn nan dezavantaj prensipal yo se ke FSAs yo sèvi ak li oswa pèdi li. Si ou pa sèvi ak tout lajan FSA ou nan fen ane a (oswa jiskaske avril ki vin apre a sou kèk plan), patwon ou pèmèt yo kenbe rès la.

Pou yon eksplikasyon detaye sou tout diferans ki genyen ant HSAs, HRAs, ak FSAs swen sante, gade pòs blog nou an, HRA vs HSA vs FSA: Ki sa ki nan pi bon kont lan ekonomi sante ?