Ki sa ki se asirans sante COBRA?

Swen Sante Konpayi defini

COBRA ka suscité imaj de yon koulèv danjere, men li la aktyèlman yon lwa ede moun ki te pèdi travay yo oswa wè èdtan yo redwi kenbe asirans sante yo. Li rele COBRA paske li rele pou Lwa konsolidasyon Omnibus Bidjè Rekonsilyasyon an 1985.

Kòm nan 2018 , 49% Ameriken te resevwa asirans yo kòm yon pati nan yon plan sante gwoup nan patwon yo. Si moun sa yo pèdi travay yo oswa wè èdtan travay yo redwi de a plen tan a tan pasyèl ki pa gen okenn benefis sante-jan sa te rive sou yon echèl mas nan tout pandemi an COVID-li ka vin yon sitiyasyon difisil. Sa a kote COBRA etap pous Li pèmèt moun rete sou plan an gwoup tanporèman pandan ke yo jwenn yon lòt mwayen pou pwoteksyon asirans sante.

Pandan ke son tankou yon bon opsyon, asirans COBRA se tipikman pi chè pase plan an pou anplwaye aktif epi li pa toujou opsyon ki pi abòdab. Sepandan, li la pou pwoteje anplwaye ki pa gen okenn lòt chwa nan kout tèm.

RELATED: Ki sa ki kout tèm asirans sante?

Ki asirans COBRA?

COBRA se yon lwa ki reglemante pa gouvènman federal la ak Depatman Travay Etazini, men anpil eta gen pwòp lwa yo ki sanble. Esansyèlman, gen asirans COBRA-ki rele tou pwoteksyon kontinyasyon COBRA-vle di ke ou menm ak fanmi ou yo gen dwa rete sou plan sante gwoup anplwayè ou a pou yon tan limite apre travay ou fini oswa chanje.

Men se pa tout moun ki pèdi travay li ki kalifye pou pwoteksyon COBRA. Lwa federal la aplike sèlman pou biznis ki gen 20 oswa plis anplwaye. Lwa COBRA ki tankou kèk eta kouvri ti biznis yo. Lwa sa yo souvan refere yo kòm mini-COBRAs.

Pou kalifye pou COBRA, ou dwe fè eksperyans tou yon evènman ki kalifye, ki gen ladan revokasyon kòm yon anplwaye pou nenpòt lòt bagay pase move kondwit brit oswa rediksyon nan èdtan. Daprè Depatman Travay , mari oswa madanm oswa pitit depandan anplwaye ki garanti yo kalifye pou COBRA nan evènman ki kalifye sa yo:

• divòs oswa separasyon legal nan men anplwaye ki kouvri a
• lanmò anplwaye ki kouvri a
• timoun depandan gen 26 an e li pa kalifye ankò pou plan sante gwoup anplwaye ki kouvri a dapre Lwa sou Swen Abòdab (ACA)

Yo nan lòd yo kalifye, anplwaye a kouvri (oswa mari oswa madanm li yo ak timoun depandan) dwe te enskri nan plan asirans sante gwoup konpayi an jou a anvan evènman an kalifye rive, ak plan an dwe kontinye an vigè pou anplwaye aktif apre evènman ki kalifye a.

Kouman pou mwen aplike pou COBRA?

Aprè yon evènman ki kalifye, patwon an dwe kite benefisyè ki kalifye yo konnen sou kalifikasyon COBRA yo, e swa patwon an oswa anplwaye ki kouvri a dwe kite konpayi asirans ki administre plan gwoup la konnen evènman an.

Se responsablite patwon an pou avize plan an nan lespas 30 jou pou sa ki annapre yo kalifye evènman yo :

• revokasyon kouvri anplwaye a
• rediksyon nan èdtan anplwaye yo kouvri nan travay
• kouvri lanmò anplwaye a
• anplwaye ki garanti a vin kalifye pou Medicare
• konpayi sektè prive a depourvu

Anplwaye ki kouvri a oswa yon lòt benefisyè ki kalifye responsab pou avize plan an si evènman ki kalifye a se yon divòs oswa separasyon legal, oswa si yon timoun pèdi estati depandan li anba plan gwoup la.

Aprè yo fin avize plan an, konpayi asirans lan oblije bay benefisyè ki kalifye yo yon avi ki eksplike dwa yo anba COBRA ak kijan pou yo ale siyen pou pwoteksyon kontinyasyon. Avi eleksyon sa a dwe bay benefisyè ki kalifye yo nan lespas 14 jou. Apre ou fin resevwa avi eleksyon an, ou pral gen 60 jou pou deside si wi ou non yo chwazi pwoteksyon COBRA.

Chak benefisyè ki kalifye ki kouvri pa plan gwoup la ka pran pwòp desizyon yo konsènan asirans COBRA, epi si nenpòt benefisyè anile pwoteksyon COBRA a, yo gen dwa revoke egzansyon sa a epi patisipe pou pwoteksyon COBRA pita, osi lontan ke yo fè sa nan menm 60 peryòd eleksyon chak jou.

Konbyen tan COBRA dire?

Longè a nan tan COBRA pwoteksyon dire depann sou evènman an ki kalifye ak plan gwoup konpayi an. Lwa Konsolidasyon Omnibus Bidjè Rekonsilyasyon an egzije pou pwoteksyon kontinyèl disponib pou swa 18 oswa 36 mwa, men kèk plan sante gwoup ka bay pwoteksyon pou pi lontan pase sa.

Si ou pèdi travay ou oswa wè yon rediksyon nan èdtan nan travay, w ap gen dwa a pwoteksyon COBRA pou 18 mwa. Lòt evènman ki kalifye (ki pa elijibilite Medicare) lakòz ou gen dwa pou pwoteksyon pou 36 mwa.

Sepandan, si pwoteksyon ou a limit nan 18 mwa, ou ka elijib pou yon ekstansyon nan pwoteksyon nan de ka: Premyèman, si ou andikape ak satisfè sèten kondisyon, nan ka sa a pwoteksyon an pou tout benefisyè ki kalifye yo ka pwolonje pou 11 mwa . Dezyèmman, si evènman ki kalifye ou rann ou pa kalifye pou pwoteksyon ankò. Evènman sa yo gen ladan lanmò anplwaye ki kouvri a, divòs anplwaye ki kouvri a, anplwaye ki kouvri a vin kalifye pou Medicare, oswa yon timoun ki pèdi estati depandan dapre plan gwoup la. Nan ka sa yo, yo ka pwolonje pwoteksyon COBRA yon lòt 18 mwa pou yon total 36 mwa.

Medicare ak COBRA

Lè yon anplwaye ki garanti vin kalifye pou Medicare mwens pase 18 mwa anvan evènman ki kalifye a, kontinye pwoteksyon pou mari oswa madanm anplwaye ki kouvri ak timoun depandan yo ka dire jiska 36 mwa, mwens kantite mwa anplwaye ki garanti a te kalifye pou Medicare. Pa egzanp, si anplwaye ki garanti a te kalifye pou Medicare pou 10 mwa anvan evènman ki kalifye a, lòt benefisyè ki kalifye sou plan sante gwoup la ta gen dwa pou pwoteksyon COBRA pou 26 mwa.

Li posib, epi pafwa rekòmande, yo gen tou de COBRA ak kouvèti asirans Medicare ansanm. Pou plis enfòmasyon sou ki jan Medicare elijibilite afekte pwoteksyon COBRA, Depatman Administrasyon Sekirite Benefis Travay la ka rive jwenn nan askebsa.dol.gov oswa pa telefòn nan 1-866-444-3272.

Konbyen COBRA koute?

Nan prèske tout ka yo, pwoteksyon COBRA se pi chè pase pwoteksyon an menm ta dwe pou anplwaye aktif.

Dapre Lwa sou Swen Abòdab, plan sante ki baze sou travay oblije bay pwoteksyon minimòm oswa pi bon. Pwoteksyon minimòm lan se defini kòm yon plan ki peye omwen 60% nan pri total sèvis medikal pou yon popilasyon estanda, e li gen ladan pwoteksyon konsiderab nan doktè ak sèvis entène lopital. Sa kite anplwaye ki kouvri yo peye lòt 40% pousan an.

Tipikman, anba COBRA, ou pral pa gen okenn ankò patwon ou peye pataje 60% li yo, ki vle di ou ta ka sou zen an pou pri an antye nan kontra asirans lan. An reyalite, dapre lwa COBRA, konpayi asirans lan gen dwa chaje jiska 102% nan pri yon plan ki sanble pou yon anplwaye aktif (2% siplemantè a ale nan depans administratif). Men, si ou pran ekstansyon an pwoteksyon 11-mwa pou andikap, konpayi asirans lan pèmèt yo chaje jiska 150% nan pri regilye plan an pou 11 mwa sa yo.

Tout te di, sa vle di sa prim asirans sante - kantite lajan yo peye konpayi asirans lan regilyèman - ka chè anpil anba COBRA. E menm ak COBRA, benefisyè yo toujou oblije peye kopeman regilye plan an pou vizit doktè ak franchiz chak ane (kantite lajan asirans lan dwe peye anvan asirans lan anvwaye). Depans ou peye yo ka menm monte si pri plan gwoup la monte.

Lwa COBRA précis ke konpayi asirans lan gen pou pèmèt ou fè peman prim sou yon baz chak mwa si ou chwazi pou ou. Kèk plan ka pèmèt ou tou fè peman chak semèn oswa chak trimès. Benefisyè ki kalifye yo anjeneral dwe fè premye peman prim yo nan 45 jou apre yo fin kòmanse sou asirans COBRA. Si ou manke yon peman, konpayi asirans lan dwe ba ou yon peryòd favè 30-jou nan ki fè nenpòt ki peman eksepsyonèl, men apre sa, si peman toujou pa te fè, ou ta ka pèdi tout benefis COBRA ou.

Altènativ COBRA

Etandone nati chè asirans COBRA, Depatman Travay rekòmande pou moun ki fèk fè eksperyans yon evènman ki kalifye gade pou asirans plis abòdab nan diferan mwayen. Men kèk opsyon pwoteksyon:

Plan sante yon mari oswa madanm lan: Si fanmi ou pèdi pwoteksyon sante ki baze sou anplwayè ou, tcheke pou wè si patwon mari oswa madanm ou ofri asirans sante. Sa a ap gen plis chans ap mwens chè pase kontinye pwoteksyon ki deja egziste ou a ak COBRA.

Yon lòt plan gwoup: Si ou pèdi asirans sante ki baze sou travay ou, ou menm, mari oswa madanm ou, oswa depandan ou yo ka pèmèt yo enskri nan yon lòt plan sante gwoup pandan yon Peryòd Enskripsyon Espesyal. Sa vle di ou pa oblije rete tann jiskaske pwochen sezon an louvri pou enskripsyon an.

Mache Asirans Sante a: Yon evènman ki kalifye tou pèmèt ou itilize yon peryòd enskripsyon espesyal pou enskri nan Marketplace Asirans Sante a oswa echanj asirans eta ou a. Sa a se kote ou ka konpare politik ak wè prim estime, franchiz, ak soti-of-pòch depans yo. Ou pa pral nesesèman oblije rete tann jiskaske pwochen an louvri peryòd enskripsyon an , epi si ou jwenn asirans sante nan Marketplace la, ou ka elijib pou yon kredi taks ki ka bese prim ou yo. Pou aplike pou yon plan Marketplace, ale nan health.gov oswa rele 1-800-318-2596.

Medicaid oswa Pwogram Asirans Sante Timoun (CHIP): Pou fanmi ki gen revni pi ba yo ak moun ki kalifye, Medicaid ak CHIP bay swen sante ki ba oswa ki pa koute chè. Pou wè si ou kalifye pou Medicaid, vizite sit entènèt Medicaid eta ou oswa Depatman Sante ak Sèvis Imen Etazini nan hhs.gov . Pou aplike pou CHIP, rele 1-800-318-2596 oswa ranpli yon aplikasyon nan Mache Asirans Sante .

Kouman pou konsève pou sou preskripsyon avèk oswa san COBRA

Kèlkeswa si ou chwazi pou pwoteksyon COBRA kontinye oswa ou pa, ou ka toujou ekonomize sou medikaman sou preskripsyon ak koupon nan SingleCare. Li gratis pou itilize epi w ap jwenn pri ki ka menm pi bon mache pase kopeman asirans ou an. Kòmanse chache sou singlecare.com pou medikaman ou ak wè sa ou ka sove.